រហូតមកដល់ពេលថ្មីៗនេះមនុស្សគ្រប់គ្នាមានទំនុកចិត្តចំពោះការរីកចម្រើនឥតឈប់ឈរនៃសេដ្ឋកិច្ចរបស់ប្រទេសរុស្ស៊ីហើយគុណសម្បត្តិដែលមិនអាចខ្វះបាននៃការអភិវឌ្ឍសង្គមអតិថិជន - ជីវិតនៅលើការផ្តល់ឥណទានបានសន្យាថា "ឥឡូវនេះ" ប៉ុណ្ណោះ។ ពេលគិតគូរចាប់ផ្ដើមជាធម្មតាមិននឹកស្មានដល់។ វិបត្តិនេះបានធ្វើឱ្យយើងមិនត្រៀមខ្លួន! ឥឡូវនេះតើខ្ញុំអាចទិញរថយន្តឬផ្ទះល្វែងបានទេ? តើអាចយកប្រាក់កម្ចីនៅលើផ្ទះដែលមិនទាន់សាងសង់រួចបានទេ? តើអ្នកណាត្រូវបានផ្តល់ឥណទានឥឡូវនេះ? ហើយតើវាសមនឹងខ្ចីប្រាក់នៅពេលនេះឬតើល្អប្រសើរជាងមុនមិនឱ្យចូលរួមក្នុងទំនាក់ទំនងបំណុលជាមួយធនាគារដែរឬទេ? យើងកំពុងស្វែងរកចម្លើយចំពោះសំណួរទាំងនេះជាមួយគ្នា ...
ទិន្នន័យតែប៉ុណ្ណោះ
បន្ទាប់ពីលំនាំដើមនៃឆ្នាំ 1998 ការធ្វើតេស្តនៃភាពរឹងមាំនៃប្រព័ន្ធធនាគាររបស់រុស្ស៊ីកើតឡើង 10 ឆ្នាំក្រោយមក - នៅរដូវស្លឹកឈើជ្រុះឆ្នាំ 2008 ។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយភាពភ័យស្លន់ស្លោក្នុងចំណោមប្រជាពលរដ្ឋធនាគារកណ្តាលនិងរដ្ឋាភិបាលបានបញ្ឈប់នូវសេចក្តីថ្លែងការណ៍ដែលមានទំនុកចិត្តពីសំណាក់មន្ត្រីជាន់ខ្ពស់ថា "វិបត្តិរបស់ប្រទេសរុស្ស៊ីគឺមិនគួរឱ្យភ័យខ្លាច" ហើយម្យ៉ាងទៀតការបង្កើនប្រាក់កម្ចីធានារ៉ាប់រងដល់ 700.000 រូប្ល៍។ នៅក្នុងខែធ្នូវាច្បាស់ណាស់ថាមនុស្សធម្មតាឈប់ទទួលយកលុយរបស់ពួកគេពីធនាគារហើយអ្នកផ្សេងទៀតលែងព្រួយបារម្ភអំពីប្រតិបត្តិការរបស់ពួកគេ។
ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយចាប់តាំងពីដើមឆ្នាំ 2010 មកវាបានក្លាយទៅជាច្បាស់: បញ្ហាកំពុងតែចាប់ផ្តើមហើយមិនចង់ដោះស្រាយ។ ដំបូងបង្អស់នេះត្រូវបានសម្របសម្រួលដោយប្រាក់កម្ចី "អាក្រក់" ។ នៅពេលម្ចាស់បំណុលច្រឡំថាអ្នកខ្ចី (ម៉ាស៊ីនភ្ញៀវ) នឹងសងបំណុលវិញ (ជាមួយការប្រាក់ពិតណាស់) ប្រាក់កម្ចីនេះត្រូវបានប្រកាសថាមិនល្អ។ ប្រសិនបើធនាគារមិនទទួលបានប្រាក់ចំណេញពីការផ្តល់ប្រាក់កម្ចីវាមិនអាចបង់ការប្រាក់ដល់អ្នកដែលបានផ្តល់ប្រាក់កម្ចីដល់អ្នកដាក់ប្រាក់នោះទេ។ ទាំងអស់នេះបានបង្ខំឱ្យធនាគារនានាគិតឡើងវិញអំពីគោលនយោបាយរបស់ពួកគេទាក់ទងនឹងប្រាក់កម្ចីដែលបានផ្តល់។ ទីមួយការកាត់បន្ថយកម្មវិធីឥណទាន។ ប្រាក់កម្ចីទិញផ្ទះមានរយៈពេលវែងបំផុតគឺជាកម្ចីដំបូងបង្អស់។ កម្មវិធីផ្តល់ប្រាក់កម្ចីយ៉ាងជាក់ស្តែងលើសុវត្ថិភាពនៃអចលនទ្រព្យគ្មានទីលំនៅនិងមិនទាន់ចប់។
បរិមាណប្រាក់កម្ចីទិញរថយន្តដែលបានចេញដោយខ្លួនឯងបើប្រៀបធៀបទៅនឹងចុងឆ្នាំមុនបានថយចុះ 5 ដង។ អត្រាជាមធ្យមបានកើនឡើងទ្វេដង (ពី 10% -15% ទៅ 20% -30% ជាប្រាក់រៀល) ចំនួននៃកម្មវិធីដែលបានអនុម័តត្រូវបានថយចុះជាលំដាប់ពីកំណត់ត្រាកាលពីឆ្នាំមុន 80% ខណៈពេលដែលទំហំនៃការទូទាត់ចុះ (ប្រហែល 30%) កំពុងតែកើនឡើង។
ការផ្តល់ប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នកប្រើប្រាស់ក៏មានការផ្លាស់ប្តូរហើយមិនស្ថិតនៅក្នុងស្ថានភាពល្អបំផុតសម្រាប់អ្នកខ្ចីនោះទេ។ ក្នុងកិច្ចខិតខំប្រឹងប្រែងមួយដើម្បីកាត់បន្ថយការចំណាយធនាគារបិទទ្វារនូវ "ប្រាក់កម្ចីពិតប្រាកដ" ដែលធ្វើឱ្យយើងរំខានដល់ហាងធំ ៗ ក្នុងផ្ទះកាលពីឆ្នាំមុន។ ការធ្លាក់ចុះនៃការព្យាករណ៍ពីការខកចិត្តនៃការកើនឡើងអត្រាគ្មានការងារធ្វើលើប្រាក់កម្ចីរយៈពេលខ្លីជាសាច់ប្រាក់ក៏បានកើនឡើងដល់កម្រិតខ្ពស់ផងដែរ (តួលេខ 40% នៃការចំណាយសរុបនៃប្រាក់កម្ចីនៅថ្ងៃនេះគ្មាននរណាម្នាក់ភ្ញាក់ផ្អើលទេ) ។ ទន្ទឹមនឹងនេះម្ចាស់កាតក្រដាសប្រាក់បៀវត្សរ៍ត្រូវប្រឈមនឹងការកាត់បន្ថយយ៉ាងធ្ងន់ធ្ងរនូវកំរិតដែលអាចប្រើបាន។
ផ្នែកនៃអត្តសញ្ញាណ BORROWER
នៅក្នុងការតភ្ជាប់ជាមួយវិបត្តិលក្ខណៈដែលកំណត់កម្រិតនៃការទុកចិត្តរបស់អតិថិជនសក្តានុពលបានផ្លាស់ប្តូរ។ តាមច្បាប់ធនាគារយកចិត្តទុកដាក់លើកត្តាជាច្រើននៅពេលតែមួយ: អាយុវិជ្ជាជីវៈកំរិតប្រាក់ចំណូលស្ថានភាពអាពាហ៍ពិពាហ៍ជាដើម។
នៅក្នុងប្រភេទនៃអ្នកខ្ចីប្រថុយមានកម្មករនៅក្នុងឧស្សាហកម្មដែលពីមុនត្រូវបានគេចាត់ទុកថាមានស្ថិរភាពបំផុត: ផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុនិងសំណង់, លោហៈធាតុនិងអាជីវកម្មផ្សាយពាណិជ្ជកម្ម។ ក្នុងពេលជាមួយគ្នានេះដែរស្ថានភាពបុគ្គលិកនិយោជិករបស់រដ្ឋបានផ្លាស់ប្តូរយ៉ាងខ្លាំង - ពួកគេបានក្លាយជាអតិថិជនដែលចង់បានបំផុតរបស់ធនាគារ។ ពួកគេបានយកប្រាក់កម្ចីកាន់តែងាយស្រួល។
ក្នុងចំណោមអតិថិជនហិរញ្ញវត្ថុរបស់ពួកគេស្ថាប័នហិរញ្ញវត្ថុចង់ឃើញអ្នកដែលមានឋានៈថេរ។ មនុស្សវ័យក្មេង (អាយុក្រោម 21 ឆ្នាំ) ដែលគ្មានវិជ្ជាជីវៈហិរញ្ញវត្ថុឬសូម្បីតែការអប់រំខ្ពស់ទទួលបានប្រាក់កម្ចីដោយគ្មានអ្នកធានាគឺស្ទើរតែមិនអាចទៅរួចទេ។
ពន្លឺនៅទីបញ្ចប់
ឥឡូវនេះស្ថានភាពទីផ្សារឥណទានមានភាពរង្គោះរង្គើ។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយប្រឆាំងនឹងការពិតដែលថាមានតែប្រាក់កម្ចីដែលមានតំលៃថោកប៉ុណ្ណោះដែលកំពុងធ្វើឱ្យសេដ្ឋកិច្ចមានការផ្លាស់ប្តូរវាមិនអាចពិបាកក្នុងការជំទាស់នឹងអ្វីដែលសំខាន់នោះទេ។ ដោយដឹងពីរឿងនេះរដ្ឋបានរៀបចំកម្មវិធីជាច្រើនដែលត្រូវបានបង្កើតឡើងដើម្បីគាំទ្រទីផ្សារកម្ចីទិញផ្ទះនិងរថយន្ត។ ទោះយ៉ាងណាក៏ដោយនៅក្នុងករណីទីមួយការងារអាទិភាពគឺដើម្បីសន្សំអ្នកខ្ចីដែលមានស្រាប់។ សម្រាប់ពួកគេស្តង់ដារមួយត្រូវបានបង្កើតឡើងសម្រាប់ការផ្តល់ប្រាក់កម្ចីឡើងវិញដោយមានជំនួយពីភ្នាក់ងារផ្តល់កម្ចីទិញផ្ទះ។ សហហិរញ្ញប្បទានរដ្ឋនៃអត្រាប្រាក់កម្ចីដោយស្វ័យប្រវត្តិមានគោលដៅពីរក្នុងពេលតែមួយ: ដើម្បីគាំទ្រដល់ធនាគារនិងដើម្បីជំរុញការអភិវឌ្ឍនៃឧស្សាហកម្មរថយន្តក្នុងស្រុក។ ខ្លឹមសារនៃកម្មវិធីនេះគឺថាការទិញមានតំលៃថោក (រហូតដល់ 350 ពាន់រៀល។ ) រថយន្តអាចត្រូវបានអនុវត្តដោយប្រើប្រាក់កម្ចីក្នុងអត្រាកាត់បន្ថយមួយ។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយការពង្រីកទីផ្សារសម្រាប់អ្នកវិភាគសេវាឥណទានបានហៅជាទូទៅថាមិនទំនងទេ។ ធនាគារនឹងត្រូវបោះបង់ប្រាក់ចំណេញលើសដែលផ្តល់ប្រាក់កម្ចីនិងអតិថិជន - ពីការចំណាយច្រើនដែលមិនបានគ្រោងទុកនិងត្រលប់ទៅរកគំរូនៃការប្រមូលផ្តុំជាបន្តបន្ទាប់តាមបំណង។ និងដើម្បីឆ្លើយសម្រាប់ខ្លួនអ្នកសំណួរ "តើវាមានតម្លៃខ្ចីឥឡូវនេះ?" គឺជាអវិជ្ជមាន។
5 ហេតុផលក្នុងការជម្រុញគំនិតដើម្បីយកឥណទាន:
1. អ្នកមិនមានថវិកាផ្ទាល់ខ្លួនសម្រាប់រយៈពេលកម្ចីនោះទេ។
2. អ្នកចង់ទិញអ្វីមួយដែលអ្នកមានរួចហើយ។
3. អ្នកត្រូវបង់ប្រាក់ពិន័យសម្រាប់ការទូទាត់យឺតយ៉ាវលើវិក័យប័ត្រប្រើប្រាស់។
4. អ្នកមានបន្ទុកបំណុលរួចទៅហើយ។
5. ការទិញមិនមានភាពបន្ទាន់។ ប្រសិនបើអ្នកអាចផ្លាស់ទីគោលដៅរបស់អ្នកសម្រាប់រយៈពេលប្រាំមួយខែខាងមុខប្រហែលជាអ្នកមិនចាំបាច់ងាកទៅរកលុយរបស់ធនាគារ។ ពន្យាពេលការរួមចំណែកដែលបានប៉ាន់ប្រមាណចំពោះប្រាក់កក់ដែលអាចបំពេញបានហើយអ្នកនឹងមានឱកាសឈ្នះអតិផរណា។